Auswahlkriterien für den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört nicht zuletzt seit der Abschaffung des gesetzlichen Berufsunfähigkeitsrente zu den bedeutendsten und zugleich meist abgeschlossenen privaten Versicherungen. Bei der Auswahl des richtigen Anbieters gilt es, sich nicht allein von den günstigen Prämien der verschiedenen Versicherer verleiten zu lassen, sondern das jeweilig Preis-Leistungsverhältnis präzise abzuwägen.

Entscheidende Vertragsbedingungen

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind eine Reihe bedeutender Details zu beachten, damit der aktuell ausgeübte Beruf und gegebenenfalls Nebentätigkeiten umfangreich abgesichert sind.

• Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung verhindert, dass Betroffene im Versicherungsfall in eine andere, als angemessen angesehene Tätigkeit verwiesen werden können.
• Nicht unbedingt erforderlich ist ein Verzicht auf die konkrete Verweisung, denn dadurch würde nur eine Einstellung der Rentenzahlung bei der freiwilligen Ausübung eines anderen Berufs abgewendet werden.
• Die Wiedereingliederungshilfe steht den Versicherten innerhalb der ersten sechs Monate zu, sobald sie freiwillig einen ähnlichen Beruf ausüben.
• Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht eine Anpassung an sich verändernde Lebensumstände ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Die klare Regelung befristeter Anerkenntnisse legt fest, wie häufig der Fortbestand der Berufsunfähigkeit überprüft wird. Am vorteilhaftesten ist eine einmalige Prüfung nach der befristeten Anerkennung.
• Der Verzicht auf Nachprüfung während der befristeten Anerkennung verhindert Nachprüfungen der Versicherer während dieses Zeitrahmens.
• Die Sechs-Monats-Prognose garantiert einen Leistungsanspruch nach einer bereits sechsmonatigen Berufsunfähigkeit und nicht erst nach drei Jahren, wie es ältere Versicherungsbedingungen vorsehen.
• Die Anerkennung ab Beginn sichert Betroffenen die Rentenzahlung ab Beginn der Berufsunfähigkeit zu. Falls die Prüfung des Versicherungsfalls länger dauert, erhalten sie ihr Geld rückwirkend.
• Die zinslose Stundung auf Antrag gewährleistet den Fortbestand des Versicherungsschutzes, falls der Versicherungsnehmer während der Überprüfung seiner Ansprüche nicht in der Lage sein sollte, die Beiträge zu bezahlen.
• Die rückwirkende Zahlung für mindestens drei Jahre bei verspäteter Meldung gewährleistet eine Zahlung auch dann, wenn die Erkrankung anfänglich unterschätzt wurde.
• Die volle Leistungszusage ab einer Berufsunfähigkeit von 50% sollte vereinbart sein, sofern nicht bewusst ein anderer eine andere Prozentstufe gewählt wurde, beispielsweise aufgrund eines günstigeren Beitrags.
• Durch den Verzicht auf die Arztanordnungsklausel, können die Versicherten nicht zu medizinischen Behandlungen gezwungen werden, die über den Rahmen der Zumutbarkeit hinausgehen.
• Durch den Verzicht auf § 41 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG), können Versicherer nicht vom Vertrag zurücktrteten oder die Beiträge anheben, wenn bei Abschluss erhöhte Gesundheitsrisiken, die dem Antragsteller selbst unbekannt waren, nicht mehr angegeben wurden.
• Die Begrenzung des Rücktrittsrechts der Gesellschaft auf fünf Jahre oder kürzer soll die Möglichkeit eines Rücktritts vom Vertrag aufgrund von unbeabsichtigter Anzeigepflichtverletzung zeitlich begrenzen.
• Durch die Beitragsrückerstattung erhält der Versicherte nach Ablauf der Versicherung die eingezahlten Beiträge entweder teilweise oder vollständig zurück gegebenenfalls mit einer Gewinnbeteiligung, sofern der Versicherungsfall nicht eingetreten ist.
• Die Rentensteigerung während der Auszahlungsphase der Berufsunfähigkeitsrente zum Ausgleich der Inflation verhindert Verluste durch Inflation.
• Durch den weltweiten Versicherungsschutz sind die Versicherungsnehmer auch auf Auslandsreisen geschützt.

Kompromisse

In der Realität gibt es “den perfekten Tarif” eigentlich nicht. Ihnen bleibt damit nichts weiter übrig, als vorausschauend zu abzuwägen, welche Punkte Ihnen besonders wichtig sind und auf welche Sie unter Umständen verzichten können. Ein Blick in die Versicherungsbedingungen ist Voraussetzung für den bestmöglichen Berufsunfähigkeitsschutz.