Sieht Ihr BU-Anbieter eine Ausbaugarantie vor, so können Sie innerhalb der ersten fünf Versicherungsjahre Ihren Versicherungsschutz erhöhen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Das geht allerdings nur bis zum erreichten Lebensalter von 35 und die jährliche Berufsunfähigkeitsrente aller Verträge zusammengenommen darf eine Gesamtsumme von 30.000,00 EUR nicht übersteigen.

Dieses “Bedingungs-Schmankerl” ist vor allem für Berufseinsteiger interessant, denn in den ersten 60 Beitragsmonaten gilt in der gesetzlichen Rentenversicherung eine Wartezeit, so dass während dieser Zeit kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht. Allerdings ist die Ausbaugarantie noch relativ neu, so dass nicht jeder Berufsunfähigkeitsversicherer sie in seine Bedingungen aufgenommen hat. Ein Preis-Leistungs-Vergleich gibt Ihnen hier die nötigen Anhaltspunkte.

Hinweis: Wie bei der Nachversicherungsgarantie, wird auch bei der Ausbaugarantie technisch gesehen eine weitere Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen, wobei die Aufnahme ohne erneute Gesundheitsprüfung erfolgt.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es Ihnen zu bestimmten Anlässen Ihren Versicherungsschutz zu erhöhen, um ihn an die veränderten Lebensumstände anzupassen. Das Besondere daran ist, dass keinerlei Risikoprüfung vorgenommen wird. Das gilt auch dann, wenn Ihre gesundheitlichen Verhältnisse sich verschlechtert haben, oder Sie zwischenzeitlich einen für die Versicherung riskanteren Beruf ausüben und dadurch eigentlich keinerlei Erhöhung des Versicherungsschutzes möglich wäre.

Die Nachversicherungsgarantie innerhalb der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist an bestimmte Ereignisse geknüpft, sie greift:

• Bei Eheschließung;
• bei der Geburt oder der Adoption eines Kindes;
• bei erstmaliger Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit nach der Ausbildung;
• bei Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit oder
• bei Erberb von Immobilieneigentum.

Manche Versicherungsgesellschaften erweitern die Nachversicherungsgarantie speziell dann, wenn es sich um eine kombinierte Versicherung handelt, die neben der Berufsunfähigkeitsrente auch einen Todesfallschutz bietet, um weitere Ereignisse:

• Bei Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung;
• bei Befreiung von der Versicherungspflicht als selbständiger Handwerker und
• bei Tod eines der Versicherten bei einer Versicherung auf verbundene Leben.

Auch wenn die Nachversicherungsgarantie eine Gesundheitsprüfung ausschließt, ist sie dennoch an drei bestimmte Bedingungen geknüpft:

1. Die Anpassung des Versicherungsschutzes muss innerhalb von sechs Monaten nach Eintritt des jeweiligen Ereignisses erfolgen.
2. Das erreichte Lebensalter darf 50 Jahre nicht übersteigen.
3. Die jährliche Berufsunfähigkeitsrente aller Verträge darf 30.000,00 EUR nicht übersteigen.

Hinweis: Technisch gesehen erfolgt bei Ausübung der Nachversicherungsgarantie der Abschluss einer weiteren Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch mit einer Dynamik ausgestattet werden kann, selbst wenn der ursprüngliche Vertrag keine planmäßige Erhöhung von Leistung und Beitrag vorsah..

Für Altverträge galt eine Übergangsfrist bis Ende 2008. Die Auslegung der gesetzlichen Vorschriften führte in der Vergangenheit zu unterschiedlichen Auffassungen. So kam das Landgericht Dortmund zu der Entscheidung, dass der Eintritt des Schadenfalls für die Anwendung des alten oder neuen VVG’s maßgeblich sei. Dem widersprach jetzt das Landgericht Köln und entschied (23 O 154/09), dass es unerheblich sei, wann der Schadenfall eintrete, sondern allein auf den Zeitpunkt ankommt, an der Versicherer aufgrund einer Anzeigepflichtverletzung vom Vertrag zurücktritt. Liegt der Rücktritt nach dem 31.12.2008, findet damit immer das neue VVG Anwendung.

Auch die Versicherungsrechts-Experten und Verfasser des Kommentars “Das neue VVG kompakt”, die Richter des Landgerichts Berlin, Dr. Sven Marlow und Udo Spuhl unterstützen in ihrer Publikation die verbraucherfreundliche Auffassung als Köln.

Ferner hat der Versicherungsnehmer darauf zu achten, dass seine Ausführungen allgemein verständlich und auch für Dritte nachvollziehbar sind.

• Bei Antragstellung hat ein Versicherungskunde verschwiegen, dass er sechs Monate zuvor eine Kur absolviert hatte. Nachdem er dann wegen Arthrose eine Berufsunfähigkeitsrente beantragt hat, erlangte der Versicherer Kenntnis davon und verweigerte die Leistung.
  Der Bundesgerichtshof (BGH) entschied in seinem Urteil vom 22.02.2009 (AZ: IV ZR 26/06), dass Versicherungskunden bei Antragsstellung auch eine Kur angeben müssen. Anderfalls hat der Versicherer das Recht, die Leistung im Versicherungsfall wegen Täuschung zu verweigern.
• Bei Antragstellung gab ein Versicherungskunde an, dass er lediglich eine Magen-Darm-Grippe und eine Mandelentzündung hat. Die bestehende beiderseitige Schwerhörigkeit, die zu einer 30 prozentigen Schwerbehinderung führte, sowie die zusätzlich bestehenden psychischen Beschwerden verschwieg er. Als Berufsunfähigkeit diagnostiziert wurde und der Versicherungskunde die Rentenleistung beantragte, verweigerte der Versicherer die Leistung und konnte darüber hinaus den Vertrag wegen arglistiger Täuschung anfechten.
  Die Argumentation, dass der Kunde in den Gesundheitsangaben auch die Adresse seines Hausarztes genannt hatte, ließen die Richter des Landegerichts Coburg (AZ: 22 O 558/06, Urteil vom 20.03.2007) nicht gelten. Der Versicherer sah aufgrund der gemachten Angaben keinerlei Notwendigkeit, eine Arztanfrage einzuholen. Das Gericht sah es als erwiesen an, dass der Versicherungskunde die Vorerkrankungen bewußt verschwiegen hatte.

Hinweis: Gesundheitsangaben sind grundsätzlich korrekt und vollständig zu machen. Anderfalls kann der Versicherer die Zahlung im Versicherungsfall verweigern. Beantworten Sie daher alle schriftlich gestellten Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand mit größter Sorgfalt.

Abhilfe könnte eine Pflichtversicherung schaffen, ähnlich wie in der Krankenversicherung. “Berufsunfähigkeitsschutz für alle” mit der Annahmeverpflichtung durch die Versicherer. Der Basistarif in der privaten Krankenversicherung ist der Beleg, dass es funktioniert, sowohl auf Seiten des Gesetzgebers als auch bei der Assekuranz.

Die haben sich in der Zwischenzeit bereits eigene Gedanken zu dieser Thematik gemacht. Bei ihren Überlegungen sind sie zu verschiedenen Möglichkeiten gekommen, die aber allesamt so unattraktiv in Puncto Leistung, Beitrag und Förderung durch den Staat zu sein scheinen, dass man gemeinschaftlich beschlossen hat, “das Konzept nicht offensiv zu kommunizieren.”

Die Eckpunkte des Konzepts sahen eine vereinfachte Risikoprüfung mit einer auf die volle Ewerbsminderungsrente beschränkte Versicherungsumme vor und einem Beitrag, der aufgrund von zwei Sicherheitszuschlägen in Höhe von zusammen 25 Prozent weit über der marktüblichen Prämie liegt und nur unter staatlicher Beteiligung eine akzeptable Höhe erreichen würde. Alles schwierig und auch noch teuer, zusätzlich noch Bittsteller um Förderung – das lässt man mal besser.

Fazit: Kein unnötiges Risiko eingehen. Die Grundidee ist gut, im Versuch wurde kalkuliert und durchgerechnet. Aber leider konnte keine durchführbare Lösung gefunden werden.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es drei unterschiedliche Formen der Überschussbeteiligung:

• Beitragsverrechnung:
  Die Überschussbeteiligung erfolgt sofort und vermindert den Bruttobeitrag durch einen so genannten Beitragsvorwegabzug.  Beim Bruttobeitrag handelt es sich um den Beitrag, den Ihr Versicherungsschutz kostet. Der Vorteil ist der sofortige Beitragsnachlass. Der Nachteil an dieser Form der Überschussbeteiligung ist, dass sich bei einer veränderten Kostensituation der so genannte Nettobeitrag auch wieder erhöhen kann und der Nachlass im schlechtesten Fall entfällt.
• Beitragsrückerstattung:
  Während der Vertragslaufzeit bezahlen Sie den Bruttobeitrag. Die Überschussbeteiligung wird verzinslich angesammelt und bei Vertragsende in einer Summe ausgezahlt. Das gilt selbst dann, wenn der Berufsunfähigkeitsfall eingetreten ist, aber nur für die bis zu diesem Zeitpunkt erwirtschafteten Überschüsse. Verändert sich die Ausgabensituation, dann kann das auch bei dieser Variante zu verminderter Auszahlung führen und zwar unabhängig davon, ob der Versicherungsfall eingetreten ist oder nicht.
• Bonusrente:
  Die Überschüsse erhöhen die Berufsunfähigkeitsrente. Das ist sicherlich ein Vorteil, wenn man wirklich berufsunfähig wird. Nachteilhaft ist dabei, dass auch bei dieser Variante die Bonusrente nicht garantiert ist. Sie kann sich bei einem ungünstigen Geschäftsverlauf vermindern oder sogar entfallen. Darüber hinaus haben Sie die gesamte Zeit den Bruttobeitrag zu bezahlen.

Auf den ersten Blick scheint die profitabelste Form der Überschussbeteiligung die Beitragsrückerstattung zu sein. Weil Sie als Versicherungskunde Ihre Beiträge zum Teil zurückerhalten, unabhängig davon, ob der Versicherer zusätzlich eine Rentenleistung erbringen muss oder nicht.

Das gilt aber nur so lange, wie Sie die Differenz zwischen Brutto- und Nettobeitrag nicht profitabler anlegen können als Ihr Versicherer, der sich strengen Auflagen bei der Anlage von Kundengeldern gegenübersieht und immer unter dem Gesichtspunkt der “Mündelsicherheit” investieren muss.

Real gesehen ist die beste Form der Überschussbeteiligung die Beitragsverrechnung, denn die Überschüsse können Ihnen als Versicherungskunde nicht nachträglich wieder genommen werden. Sie haben den sofortigen finanziellen Vorteil über die gesamte Laufzeit, wenngleich sich auch die Höhe aufgrund eines ungünstigen Geschäftsverlaufs verringern beziehungsweise  sogar ganz entfallen kann.

Doch achten Sie nicht nur bei Antragstellung darauf, dass alle Angaben korrekt und vollständig sind, sondern darüber hinaus, dass sie auch so im Antrag stehen. Das ist von zentraler Bedeutung, denn nur das, was sowohl dem Versicherer, als auch Ihnen schriftlich vorliegt, lässt sich auch im Zweifelsfall einwandfrei beweisen.

Laut der geltenden EU-Vermittlerrichtlinie müssen inzwischen Beratungsgespräche protokolliert werden. Das schützt Sie als Versicherungskunden genauso, wie den Vermittler. In diesem Protokoll wird festgehalten, über was Sie informiert wurden. Mit Ihrer Unterschrift bestätigen Sie die Angaben des Beratungsprotokolls und erhalten eine Kopie. Dadurch ist es heute sicher einfacher geworden, Missverständnisse zu vermeiden und Angaben zu einzelnen Punkten zu beweisen.

Bedauerlicherweise ist es in der Vergangenheit immer wieder vorgekommen, dass einerseits die Kunden zu sorglos mit ihren Gesundheitsangaben umgegangen sind. Andererseits haben zum Teil auch die Vermittler die Bedeutung von Beschwerden oder Erkrankungen im Zusammenhang mit dem zu beantragenden Versicherungsschutz heruntergespielt . Aus Furcht, das Antragsverfahren zu komplizieren  oder sogar Provisionszahlungen zu verlieren.

Hinweis: Beantworten Sie alle schriftlich erfragten Gesundheitsangaben korrekt und vollständig. Achten Sie darauf, dass der Vermittler alles einträgt, was Sie angegeben haben und bestehen Sie auf einem Beratungsprotokoll, falls der Vermittler dies nicht bereits von sich aus führt. Bewahren Sie im Anschluss alle Unterlagen auf, die Ihnen mit Vertragsabschluss ausgehändigt worden sind. Dann sind Sie auch im Versicherungsfall bestens aufgehoben.

Als Versicherungskunde der Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie wissen, dass der Brutto-Beitrag dem eigentlichen Beitrag entspricht, den Sie für Ihren Berufsunfähigkeitsschutz bezahlen müssen. Lediglich durch die günstig verlaufenden Risiken und die zur Zeit herrschenden guten Kapitalanlagebedingungen der Assekuranz, sorgen für einen Nachlass.  Der Versicherer beteiligt Sie also an seinen Überschüssen durch Beitragsvorwegabzug. Bei ungünstigem Verlauf kann sich diese Überschussbeteilung vermindern oder sogar entfallen.

Weiterhin wurde von den Experten des Analysehauses festgestellt, dass die Beiträge für risikoreichere Berufe erhöht wurden. Die durchschnittliche Erhöhung der Netto-Beiträge in der selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung liegt bei 5 Prozent, während sich aber die Brutto-Beiträge je nach Beruf um bis zu 21 Prozent verteuert haben.

Damit Sie einen passenden und auch preiswerten Versicherungsschutz erhalten, ist ein Vergleich der Anbieter und Angebote genauso wichtig geworden wie der Blick in das jeweilige Bedingungswerk.

Auch wenn das Urteil aus Saarbrücken sich auf eine Unfallversicherung bezieht, lässt es sich dennoch auf die Berufsunfähigkeitsversicherung anwenden, da es einen Grundsatzcharakter für alle Personenversicherungen mit Verweisungsmöglichkeit hat.

Hinweis: Bei dem hier verhandelten Fall liegt das alte Versicherungsvertragsgesetz (VVG) zugrunde. Das neue VVG gilt seit dem 01.01.2008 für neue Verträge und seit  Januar 2009 auch für alle Altverträge. Auf Versicherungsfälle, die bereits während der Gültigkeit des alten VVG eingetreten sind, ist das neue VVG nicht anwendbar.